Verkenning van morgen: wereldwijde FinTech in 2035

Het jaar 2035 is niet zomaar een datum op de kalender; het is het keerpunt waar de beloften van blockchain, Artificial Intelligence en meeslepende digitale omgevingen volledig samensmelten met traditionele financiën.

We gaan voorbij eenvoudige digitale transacties naar een programmeerbaar, transparant en hyper-gepersonaliseerd wereldwijd economisch systeem. De vragen zijn niet langer of deze verandering zal plaatsvinden, maar hoe ze beheerd zal worden, wie de infrastructuur zal controleren en hoe gewone consumenten kunnen leren vertrouwen op de intelligente systemen die hun vermogen beheren.

Om deze toekomst te verkennen, spraken we met pioniers uit de crypto- en FinTech-sector, waaronder Monty C. M. Metzger, CEO & oprichter van LCX.com en TOTO Total Tokenization; Griffin Ardern, Hoofd van BloFin Research and Options Desk; Kevin Lee, CBO van Gate; Vivien Lin, Chief Product Officer & Hoofd van BingX Labs; Federico Variola, CEO van Phemex; Bernie Blume, oprichter en CEO van Xandeum, en Vugar van Bitget. Hun consensus? De toekomst draait niet om één technologie die wint, maar om de intelligente infrastructuur die concurrerende modellen verenigt.

De strijd om de digitale wallet: CBDC’s vs. decentralisatie

Het fundamentele strijdtoneel voor de toekomst van financiën is de betaalinfrastructuur zelf. Zal de wereld worden beheerst door staat gecontroleerde Central Bank Digital Currencies (CBDC’s), of zullen gedecentraliseerde, private systemen, zoals stablecoins en het Lightning Network, de race voor wereldwijde betalingen en grensoverschrijdende afwikkelingen winnen?

De consensus in de industrie suggereert sterk dat dit geen nulsomspel zal zijn. Co-existentie en interoperabiliteit zullen het bepalende thema van 2035 zijn.

“In 2035 geloof ik niet dat de wereld één kant zal kiezen, CBDC’s en gedecentraliseerde betaalsystemen zullen naast elkaar bestaan,” stelt Federico Variola, CEO van Phemex. Hij schetst de strategische verdeling: “Overheden zullen CBDC’s bevoordelen om toezicht en monetaire stabiliteit te behouden, terwijl open netwerken zoals stablecoins en Lightning zullen gedijen in grensoverschrijdende, retail- en Web3-gedreven economieën.”

Deze strategische co-existentie wordt niet gezien als een wapenstilstand, maar als een noodzakelijke dualiteit. Monty C. M. Metzger van LCX benadrukt de onvermijdelijkheid van beide modellen:

“De wereld zal niet kiezen tussen CBDC’s en gedecentraliseerde betaalsystemen, het zal beide gebruiken,” bevestigt hij.

Metzger gaat verder:

“In 2035 zullen we honderden grootschalige stablecoins zien opereren onder kaders zoals de Genius Act, naast Central Bank Digital Currencies die monetaire stabiliteit bieden. Maar de echte transformatie zal komen van de systemen die hen verbinden. De wereld heeft dringend behoefte aan een wereldwijd stablecoin-vereffeningsplatform, een visie die LCX al in 2018 schetste. De toekomst van financiën draait niet om het winnen van één model — het gaat om het bouwen van de intelligente infrastructuur die hen verenigt.”

De kritieke rol van stablecoins

Hoewel CBDC’s de belofte bieden van soevereine monetaire stabiliteit in een digitaal formaat, hebben stablecoins en private betaalsystemen aanzienlijke structurele voordelen op het gebied van adoptie en snelheid, vooral in grensoverschrijdende handel met hoog volume.

Griffin Ardern, Hoofd van BloFin Research en Options Desk, stelt dat stablecoins waarschijnlijk de dominante kracht zullen worden in grensoverschrijdende transacties:

“De reden is simpel: pioniers genieten vaak een aanzienlijk voordeel in betaalmethoden, omdat gebruikersgewoonten en infrastructuur op hen zijn afgestemd,” merkt Ardern op.

Hij suggereert dat de kosten voor het promoten en implementeren van CBDC’s uiteindelijk hoger kunnen zijn dan de nalevingskosten voor bestaande, gevestigde stablecoins.

Bovendien wijst Ardern op een geopolitieke beperking van door de staat gesteunde digitale valuta’s:

“In een tijdperk van deglobalisatie zijn CBDC’s vaak onderhevig aan beperkingen in naam van ‘nationale veiligheid,’ wat betekent dat hun brede acceptatie onvermijdelijk lager zal zijn dan die van minder restrictieve en veelzijdigere stablecoins.”

Het heersende model zal uiteindelijk worden bepaald door vertrouwen en naadloze functionaliteit. Zoals Variola aangeeft, als CBDC’s gesloten en restrictief blijven, zullen gebruikers vanzelf migreren naar open, censuurbestendige alternatieven.

Het laatste puzzelstuk volgens Metzger, is de verenigende infrastructuur die deze concurrerende systemen verbindt.

“De echte transformatie zal komen van de systemen die ze verbinden. De wereld heeft dringend behoefte aan een wereldwijd stablecoin-vereffeningsplatform, een visie die LCX al in 2018 schetste. De toekomst van financiën draait niet om het winnen van één model, het gaat om het bouwen van de intelligente infrastructuur die hen verenigt.”

In essentie zal 2035 CBDC’s zien als het anker van de stabiele, gereguleerde kern van binnenlandse financiën, terwijl stablecoins en gedecentraliseerde netwerken dienen als de dynamische, efficiënte motor voor wereldwijde, realtime handel, allemaal verbonden door geavanceerde afwikkelingslagen.

AI, vertrouwen en het hyper-gepersonaliseerde financiële leven

Als de betalingsrails het skelet zijn van het toekomstige financiële systeem, dan is Artificial Intelligence (AI), inclusief Generative AI en Quantum-AI, het brein. Tegen 2035 belooft AI generiek financieel advies op te lossen en te vervangen door diensten die zo gepersonaliseerd zijn dat het voelt alsof je een persoonlijke CFO in je zak hebt.

Monty C. M. Metzger vat deze paradigma verschuiving treffend samen:

“Geld zal niet alleen bewegen, het zal denken,” zei ik net op het podium van de Fintech Forward Conference georganiseerd door de Economic Development Board en The Economist in Bahrein.

Hij vervolgt:

“Tegen 2035 zullen Artificial Intelligence en Quantum-AI financiën transformeren in een levend, lerend systeem, dat hyper-gepersonaliseerde vermogensstrategieën, adaptieve leningen en intelligent vermogensbeheer in realtime aanbiedt.”

Dit niveau van intelligentie betekent dat beleggingsstrategieën dagelijks zullen aanpassen aan wereldwijde gebeurtenissen, leningsvoorwaarden dynamisch worden ingesteld op basis van de actuele financiële gezondheid, en spaardoelen naadloos zullen aanpassen aan persoonlijke gedragspatronen. Vivien Lin, Chief Product Officer & Hoofd van BingX Labs, bevestigt dit traject:

“AI zal absoluut gepersonaliseerde financiële diensten mogelijk maken, van aangepaste beleggingsstrategieën tot op maat gemaakte leningen en spaardoelen. Het is een natuurlijke evolutie van datagedreven financiën.”

De Vertrouwensbarrière: Van Algorithm naar Adviseur

Echter, de sprong van het gebruiken van AI voor basisdata-analyse naar het vertrouwen ervan met multi-generationele rijkdom is een grote psychologische en wettelijke horde. Voordat consumenten de controle aan een algoritme overlaten, moet de industrie een nieuwe basis van verantwoording en transparantie opzetten.

Lin benoemt de cruciale maatregelen die nodig zijn om het vertrouwen van de consument op te bouwen:

“De uitdaging is ervoor te zorgen dat gebruikers deze systemen kunnen vertrouwen. Dat betekent dat mensen betrokken blijven, dat er transparantie is over hoe aanbevelingen worden gemaakt en dat er strenge normen voor gegevensprivacy worden gehandhaafd. Gebruikers moeten altijd begrijpen, controleren en overrulen wat AI namens hen doet, die balans tussen intelligentie en verantwoording zal echt vertrouwen definiëren.”

De toekomst van AI in financiën hangt af van het vestigen van een duidelijk “Recht op Uitleg”. Consumenten moeten verder kijken dan het “zwarte doos”-probleem en de logica achter een AI’s schuldadvies of investeringsallocatie begrijpen. Dit vereist een regelgeving die controleerbaarheid en menselijk toezicht verplicht, waardoor de AI optreedt als een fiduciaire, niet alleen als een suggestie-machine.

Vugar van Bitget benadrukt dat AI meer moet zijn dan alleen voorspellend, het moet ook kracht geven. Hij zegt:

“Tegen 2035 zal de belangrijkste uitdaging in AI-financiën niet zijn om rendementen te genereren, maar om ervoor te zorgen dat de consument het gevoel heeft dat ze nog steeds de controle hebben. Ware adoptie hangt af van gedecentraliseerd AI-bestuur waar gebruikers de algoritmen kunnen controleren die hun fondsen beheren. AI moet evolueren van een geavanceerd hulpmiddel naar een transparante, trustless fiduciaire. Zonder gedecentraliseerde zekerheid betekent hyperpersonalisatie simpelweg hyperrisico voor de gebruiker.”

Tegen 2035 zullen de meest waardevolle financiële instellingen niet alleen diegenen zijn met de beste AI, maar diegenen met het hoogste niveau van verifieerbaar vertrouwen in hun intelligente systemen.

Het regelgevende doolhof: gefragmenteerde regels en strategische naleving

De gelijktijdige opkomst van crypto-assets, AI en complexe eisen op het gebied van gegevensprivacy heeft een drievoudige uitdaging gecreëerd voor wereldwijde regelgevers. De vraag is of 2035 het harmonieuze, wereldwijde regelboek zal brengen waar marktdeelnemers naar verlangen, of dat bedrijven gedwongen zullen worden een lappendeken van concurrerende rechtsgebieden te navigeren.

De consensus onder de industrie is dat harmonisatie tegen 2035 niet voltooid zal zijn.

Monty C. M. Metzger van LCX is duidelijk over de voortdurende fragmentatie:

“Tegen 2035 zullen we geen enkel wereldwijd regelboek hebben, maar een veelvoud aan gefragmenteerde regelgevende landschappen.” Hij legt uit dat hoewel er nieuwe kaders worden geïntroduceerd in elke grote regio (MiCA in Europa, nieuwe duidelijkheid in de VS, regelgeving in Azië), “ware harmonisatie veel later zal gebeuren, als het al gebeurt.”

Dit gefragmenteerde landschap biedt een unieke uitdaging en een krachtige kans voor bedrijven die wereldwijd opereren.

“Voor nieuwe bedrijven zal het inhalen complex en duur zijn,” waarschuwt Metzger.

Hij stelt dat het voordeel zal gaan naar de pioniers die vanaf het begin een reguleringsgerichte aanpak omarmden:

“Pioniers met een reguleringsgerichte aanpak, zoals LCX, zullen een oneerlijk voordeel hebben, in staat om overlappende regimes voor crypto, AI en gegevensprivacy te navigeren terwijl anderen worstelen om zich aan te passen. De winnaars zullen degenen zijn die regulering als strategie behandelen, niet als een obstakel.”

Van competitie naar diepgaande samenwerking

In afwezigheid van een verenigd regelboek wordt de aard van institutionele samenwerking de dominante factor. Zullen grote financiële spelers zich richten op pure competitie, of zullen de eisen van wereldwijde handel aanzetten tot diepe samenwerking, zoals geïllustreerd door concepten als Open Banking 3.0 en Embedded Finance?

De verwachting is dat de markt samenwerking zal afdwingen. De naadloosheid die wordt geëist door hyper-gepersonaliseerde diensten en real-time wereldwijde afwikkeling vereist dat data en waarde vrijelijk stromen over traditionele institutionele silo’s.

Dit beweegt de industrie naar een model waar financiële diensten direct zijn “ingebed” in niet-financiële omgevingen (bijvoorbeeld het kopen van verzekering bij het boeken van een vlucht, of het verkrijgen van een lening op het verkooppunt voor een digitaal asset).

Dit Embedded Finance-ecosysteem vereist niet alleen datadelen (Open Banking 2.0), maar gedeelde infrastructuur en naleving van regelgeving (Open Banking 3.0), wat zelfs gefragmenteerde regelgevers onder druk zet om een gemeenschappelijke basis te vinden in kernprincipes zoals datastandaardisatie en identiteitsbeheer.

Tegen 2035 zal institutionele samenwerking worden gedefinieerd door strategische allianties gericht op het bieden van de meest naadloze, conforme wereldwijde klantervaring mogelijk, waarbij regelgeving niet wordt gezien als een barrière, maar als een kader voor vertrouwde markttoegang.

De getokeniseerde wereld: primary ownership en immersive finance

De laatste pijler van het 2035 FinTech-landschap is de tokenisatie van alles. De creatie van een digitale, programmeerbare eigendomsbewijs voor real-world assets (RWA’s) zoals vastgoed, aandelen, obligaties, kunst en grondstoffen is waarschijnlijk de meest ingrijpende herstructurering van de wereldwijde markten sinds de uitvinding van de aandelenbeurs.

Tokenisatie belooft eigendom fundamenteel te transformeren door programmeerbaarheid, fractioneel eigendom, onmiddellijke afwikkeling en wereldwijde liquiditeit te ontgrendelen op manieren die traditionele markten simpelweg niet kunnen evenaren.

Monty C. M. Metzger ziet tokenisatie als een primair-uitgifte- en afwikkelingskanaal voor een breed scala aan assets:

“Tegen 2035 zal tokenisatie een primair-uitgifte- en afwikkelingskanaal worden voor een brede range van assets – van aandelen en obligaties tot grondstoffen en real-world assets. Het zal programmeerbaarheid, fractioneel eigendom, onmiddellijke afwikkeling en wereldwijde liquiditeit ontgrendelen op manieren die traditionele markten niet kunnen evenaren.”

Hij vervolgt:

“Laat me duidelijk zijn – dit is geen kleine taak. De wereldwijde grondstoffenmarkt alleen is biljoenen dollars waard, van goud en koper tot olie en energie. Het op die schaal brengen van waarde op de blockchain vereist miljarden in onderpandreserves op de blockchain en crypto-gedreven afwikkelingsinfrastructuur.

“Het is een fundamentele herstructurering van de wereldwijde handel. De uitdaging is enorm, maar dat geldt ook voor de kans: het creëren van een financieel systeem waarin grondstoffen en kapitaal zich net zo naadloos en transparant kunnen bewegen als data op het internet.”

Deze transformatieve trend wordt gedeeld door andere brancheleiders.

Bernie Blume, oprichter en CEO van Xandeum, benadrukt de lange-termijn onvermijdelijkheid van deze verschuiving:

“De tokenisatie van traditionele assets zoals vastgoed en aandelen is een megatrend die alles fundamenteel zal veranderen. Hoewel het niet van de ene op de andere dag gebeurt, is het pad duidelijk en beweegt het dagelijks in de goede richting.”

“Ik geloof dat alles met openbare registers, zoals vastgoedtitels en zelfs voertuigregistraties, onvermijdelijk on-chain zal gaan. Let op deze trend in het komende decennium; het vertegenwoordigt de toekomst van de kapitaalmarkten.”

De omvang van deze verschuiving is indrukwekkend. Kevin Lee, CBO van Gate, geeft specifieke voorspellingen voor marktdo penetratie:

“Bij Gate zien we dit kantelpunt van dichtbij. De infrastructuren race wordt niet gewonnen door degene met de meest blitse technologie, maar door de exchanges die evolueren tot mondiale deuren voor institutionele handel in getokeniseerde activa.”

“Tegen 2035 verwachten we dat gecentraliseerde en gedecentraliseerde exchanges meer dan 70% van alle primaire en secundaire getokeniseerde transacties zullen afhandelen, en effectief de nieuwe makelaarskantoren van de digitale economie worden.”

Lee merkt op dat de betalingsstructuren van 2035 niet zal gaan om een winnaar en al de rest; ze zullen interoperabele ecosystemen zijn waar stablecoins, CBDC’s en getokeniseerde stortingen naast elkaar bestaan. Stablecoins verwerken al een transactievolume van meer dan Visa en Mastercard samen met $27 biljoen per jaar, en er wordt verwacht dat dit $100 biljoen zal bereiken tegen 2030 met 50x snelheid.

Gate bouwt aan deze multi-rail toekomst, waar efficiëntie voor grensoverschrijdend betalingen via stablecoins binnenlandse CBDC stabiliteit aanvult, samengebracht door een intelligent afrekeningssysteem. Platformen die deze concurrerende modellen verbinden, in plaats van te wedden op één winnaar, zullen uiteindelijk het grootste marktaandeel veroveren.

De brug naar immersieve financiën

Tokenisatie biedt de backend infrastructuur voor dit nieuwe eigendomsmodel, terwijl meeslepende digitale omgevingen als de Metaverse en Augmented Reality (AR), de front-end toegang en dienstverlening bieden.

Vivien Lin van BingX Labs legt uit hoe de gebruikersbeleving zich zal ontwikkelen:

“We zien al dat miljarden dollars aan activa on-chain worden gebracht, en tokenisatie zal waarschijnlijk een standaardvorm van eigendom worden in de komende jaren… Om massa acceptatie te bereiken, moet de front-end ervaring echter eenvoudig blijven, de meeste gebruikers hoeven niet eens te weten dat ze met blockchain bezig zijn.”

Naarmate meeslepende omgevingen volwassener worden, zullen ze dienen als intuïtieve, grafische toegangspoorten tot financiële diensten. Stel je voor dat je in een AR-omgeving staat en de realtime, getokeniseerde waarde van je vastgoedportefeuille ziet overgelegd op een fysieke kaart, of directe, fractionele aandelen verkrijgt in een nieuwe obligatie-uitgifte via een veilige, virtuele private banking-portal.

Vugar van Bitget benadrukt de rol van exchanges in het brengen van tokenisatie van concept naar commerciële realiteit. Hij vervolgt:

“De belangrijkste hindernis voor de brede tokenisatie van RWA’s is niet juridisch, maar de fragmentatie van liquiditeit. Exchanges moeten evolueren tot mondiale toegangspoorten voor getokeniseerde activa en de naadloze infrastructuur bieden die nodig is voor institutionele handel en fractioneel eigendom.”

“We verwachten dat tegen 2035 gecentraliseerde en gedecentraliseerde exchanges meer dan 70% van alle primaire en secundaire getokeniseerde activatransacties zullen vergemakkelijken, en effectief de traditionele makelaarskantoren voor de digitale economie vervangen.”

Lin benadrukt de naadloze aard van deze toekomst:

“Naarmate meeslepende omgevingen zoals AR en de Metaverse volwasse worden, zullen ze dienen als intuïtieve toegangspoorten tot financiële diensten, waardoor complexe systemen naadloos en vertrouwd aanvoelen.”

Deze samenkomst van getokeniseerde activa en meeslepende interfaces zal de toegang tot geavanceerde financiële diensten democratiseren, waardoor institutionele producten wereldwijd beschikbaar worden voor consumenten via intuïtieve digitale platforms.

Metzger benadrukt de enorme uitdaging die inherent is aan deze herstructurering van de wereldhandel, vooral betreffende grondstoffen:

“De wereldwijde grondstoffenmarkt alleen al is tientallen biljoenen dollars waard… Het op die schaal van waarde on-chain brengen vereist miljarden aan onderpand reserves op de blockchain en crypto aangedreven afwikkelingsinfrastructuur. Het is een fundamentele herstructurering van de wereldhandel.”

De uiteindelijke kans, besluit hij, is enorm: “om een financieel systeem te creëren waarin grondstoffen en kapitaal zo naadloos en transparant kunnen bewegen als data op het internet.”

Conclusie: de verenigde toekomst van FinTech

De reis naar 2035 is niet een enkel pad maar de samenkomst van vier grote technologische stromingen.

1. Betaalrails: Het dominante model zal een co-existentie zijn, waarbij stablecoins domineren in grensoverschrijdende efficiëntie en CBDC’s binnenlandse stabiliteit bieden, samengebracht door interoperabiliteitshubs.
2. Intelligentie: AI zal leiden tot hypergepersonaliseerde financiën, maar het succes ervan hangt af van regelgeving die transparantie, audit, en mens-in-de-lus verantwoordelijkheid afdwingt om essentiële consumentenvertrouwen op te bouwen.
3. Regelgeving: Het landschap zal multi-gefragmenteerd blijven, en dwingt instituties om een “regulering als strategie” aanpak te adopteren en diepgaande samenwerking te bevorderen via Embedded Finance en Open Banking 3.0 modellen.
4. Eigendom: Tokenisatie zal een primaire uitgifte- en afwikkelingsrails worden voor $30+ biljoen aan activa, met meeslepende digitale omgevingen die dienen als de intuïtieve, naadloze interface voor wereldwijde toegang en beheer.

De toekomst van financiën, zoals gedefinieerd door de leiders van deze transformatie, gaat niet over de verstoring van het oude door het nieuwe, maar over de intelligente integratie van overheidsstabiliteit met gedecentraliseerde efficiëntie, en de samensmelting van fysieke activa met hun programmeerbare, digitale vormen. 2035 zal het jaar zijn waarin financiën echt programmeerbaar, wereldwijd toegankelijk en inherent intelligent worden.